隨著龍年春節(jié)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，又迎來了一年一度激動人心的時(shí)刻——領(lǐng)年終獎！然而，往往是到手的獎金還沒捂熱，大型紀(jì)錄片之《年終獎消失術(shù)》就同步“上映”，回鄉(xiāng)路費(fèi)、年貨送禮、走親訪友、聚會請客等一大波開銷接踵而至。讓打工人不禁感嘆：“辛苦一年掙來的年終獎，只要一周時(shí)間就能花掉，存起來才是自己的！”

關(guān)于年終獎如何使用，在網(wǎng)絡(luò)上不少熱度較高的“拯救年終獎”理財(cái)攻略，都提及要把獎金分成長期、短期兩筆錢，長期資金主要用于保值和風(fēng)險(xiǎn)保障，而短期內(nèi)用于日常開銷的錢，則可以投向隨存隨取的“零錢組合理財(cái)”，既能滿足消費(fèi)需求，又能在春節(jié)閑暇時(shí)期實(shí)現(xiàn)“人閑錢不閑”，謀取“薪上加薪”。

理財(cái)不易，這屆年輕人追求“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”

當(dāng)前外部環(huán)境的復(fù)雜性、嚴(yán)峻性、不確定性上升。在此背景下，投資者投資偏好趨于穩(wěn)健。上海交通大學(xué)發(fā)布的《中國居民投資理財(cái)行為調(diào)研報(bào)告（2023）》顯示，居民對投資收益的期望逐漸理性，對于投資產(chǎn)品的配置偏好更加集中化和偏于保守。其中貨幣基金作為穩(wěn)健投資的方式之一，更受投資者青睞，從市場數(shù)據(jù)來看，2023年12月貨幣基金凈值規(guī)模達(dá)到11.28萬億元，同比增長達(dá)7.85%。

對于工作年限尚短的年輕人而言，他們往往資產(chǎn)積累不多，投資經(jīng)驗(yàn)較少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，因此理財(cái)風(fēng)格相對謹(jǐn)慎保守。在小紅書一些社交平臺上，年輕人一邊討論“被股市割韭菜”“90后變韭零后”等話題，一邊把目光轉(zhuǎn)向“零錢組合理財(cái)”。此類產(chǎn)品一般為貨幣基金或現(xiàn)金管理類理財(cái)?shù)慕M合，同時(shí)具有安全性高、靈活性強(qiáng)、收益平穩(wěn)的特點(diǎn)，正成為年輕人投資理財(cái)?shù)男聦櫋?/p>

以廣發(fā)銀行的貨幣基金申贖服務(wù)“智能金”為例，過去的2023年迎來規(guī)模飆升，申購金額同比增長超17倍，新客戶同比提升7倍，其中近半數(shù)客戶年齡在35歲以下，90后客戶占比最高，可謂深受年輕人追捧。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，“智能金”底層對接多只風(fēng)險(xiǎn)等級為PR1的貨幣基金，其“智能申贖”功能可自動分析客戶的持倉金額，在保證快贖額度最大化的前提下，根據(jù)各基金7日年化收益率，從高到低依次買入，一鍵完成組合申購；在贖回環(huán)節(jié)，也是在保證快贖額度的情況下，優(yōu)先贖回收益率較低的貨幣基金。

在實(shí)際的收益表現(xiàn)上，截至2024年1月29日，“智能金”底層產(chǎn)品中最高7日年化收益率為3.16%，前10只產(chǎn)品的7日年化收益率為2.3%以上。綜合產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動性，“智能金”這類零錢組合產(chǎn)品更能滿足年輕人穩(wěn)健投資的需求。

不是省吃儉用攢不起，而是邊花邊賺更有性價(jià)比

對于“上班搞錢、下班也搞錢”的年輕人而言，拿到年終獎也許是對這一整年辛苦的最大寬慰了，好好取悅自己、開啟新一輪的“買買買”是必須的。

據(jù)DT研究院發(fā)布的《2023年輕人存錢調(diào)研報(bào)告》顯示，53.7%的年輕人存款不足10萬元，他們存不下錢的最直接原因就是賺得少、花得多。

這背后折射出當(dāng)下年輕人“該花花，該省省”的消費(fèi)習(xí)慣：一邊不惜大價(jià)錢買絕版球鞋、奢侈美妝，一邊又熱衷拼單、拼購，幾塊錢的配送費(fèi)能省就省。

如何既能滿足年輕人“買買買”的愿望，又能幫助年輕人增加被動收入？前文提到的“零錢組合理財(cái)”正是一個(gè)好方式。

以小額投資為主，積小成多；邊賺邊花，投資同時(shí)留一筆應(yīng)急的錢在手邊……圍繞年輕工薪一族“既要花錢、又要存錢，還要錢生錢”的投資需求，銀行正為他們量身打造高頻次、低門檻、線上化的理財(cái)服務(wù)。

作為業(yè)內(nèi)較早布局“零錢組合理財(cái)”的商業(yè)銀行之一，廣發(fā)銀行“智能金”就具備了低門檻、低風(fēng)險(xiǎn)、高流動性、無申贖手續(xù)費(fèi)、無感支付等優(yōu)勢，一分起購，收益天天計(jì)。不僅如此，“智能金”還具備多場景的支付功能，客戶無需手動贖回即可直接轉(zhuǎn)賬或支付，覆蓋快捷支付、POS支付、取現(xiàn)、投資理財(cái)、信用卡還款、還房貸、代扣代繳等日常資金轉(zhuǎn)出場景，理財(cái)花錢兩不誤。

此外，“智能金”還支持定投、余額自動轉(zhuǎn)入、手動轉(zhuǎn)入等多種申購方式，在營銷上則是推出體驗(yàn)金、簽約禮等豐富的市場活動，吸引客戶多體驗(yàn)、多使用。

針對年輕人日常支出較多、臨時(shí)花銷不確定的特點(diǎn)，廣發(fā)銀行數(shù)次為“智能金”擴(kuò)容，強(qiáng)化了資金贖回的靈活性，底層對接的基金數(shù)量開始時(shí)的7只逐步增加到30只，每日最高可用額度相應(yīng)提升至30萬元，處于業(yè)內(nèi)靠前的水平。據(jù)介紹，隨著產(chǎn)品基數(shù)的增加，可選的基金變得更多，客戶通過優(yōu)化投資組合，能夠一定程度上實(shí)現(xiàn)收益率的提升。

對于打工人年終獎的理財(cái)規(guī)劃，業(yè)內(nèi)人士建議，要提前制定好預(yù)算計(jì)劃，消費(fèi)部分回歸理性，投資部分選擇穩(wěn)健低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，讓年終獎發(fā)揮更大的價(jià)值。

（劉奇峰 金芷汐）