當前，脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，國家“三農(nóng)”工作重心轉(zhuǎn)向全面推進鄉(xiāng)村振興。習近平總書記在2020年末召開的中央農(nóng)村工作會議上強調(diào)，全黨務必充分認識新發(fā)展階段做好“三農(nóng)”工作的重要性和緊迫性，堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力推動鄉(xiāng)村振興。近期，《鄉(xiāng)村振興促進法》正式施行，《金融機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》正式印發(fā)。

十四五”時期，國家全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。這項重大決策對金融服務“三農(nóng)”工作提出了新的要求，同時也創(chuàng)造了新的機遇。據(jù)了解，作為擁有近4萬個網(wǎng)點廣泛覆蓋城鄉(xiāng)、網(wǎng)絡深度下沉的國有大型商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行制定了當前和今后一段時期服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機融合的服務模式，致力打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，為全面推進鄉(xiāng)村振興貢獻更大力量。“十四五”時期，郵儲銀行將力爭每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務。

涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億 涉農(nóng)貸款余額達1.4萬億元

郵儲銀行副行長、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶日前對媒體表示，郵儲銀行自2007成立以來，堅守服務“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，致力于打造成為一流大型零售銀行。14年來，郵儲銀行堅決貫徹黨中央、國務院決策部署，立足遍布城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)絡，打造專業(yè)化為農(nóng)服務體系，創(chuàng)新金融服務模式，下沉金融服務重心，全力做好“三農(nóng)”金融服務，助力脫貧攻堅，支持鄉(xiāng)村振興，成為農(nóng)村基礎金融服務的重要供給者、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的積極助力者、農(nóng)村經(jīng)營主體的重要融資渠道。

多年來，郵儲銀行依托深入村鎮(zhèn)的網(wǎng)絡，積極布放自助設備，推動基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮(zhèn)。截至2020年末，郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點，70%分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在縣域布放自助設備超10萬臺；培育了一支4萬人的信貸隊伍，長期扎根田間地頭；服務個人客戶超6億戶，其中4億多戶分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

黨的十八大以來，郵儲銀行在832個貧困縣（已脫貧）累計投放各項貸款超過萬億元。截至2020年末，全行金融精準扶貧貸款余額超過千億元。在寧夏固原蔡川村，郵儲銀行充分發(fā)揮蔡川村時任村支書的能人作用，通過“產(chǎn)業(yè)引領+能人帶動+金融幫扶”，帶動全村貧困戶發(fā)展牛羊養(yǎng)殖。村民人均年收入從2008年的不到2000元增長到2020年的1.2萬元，取得了“造血式”扶貧的良好成效，被列為聯(lián)合國對發(fā)展中國家扶貧開發(fā)的課程。

在服務農(nóng)村經(jīng)營主體方面，截至2020年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億，貸款余額達1.4萬億元，占全行各項貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國有大行前列。自2007年開辦小額貸款業(yè)務以來，截至2020年末，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款超5萬億元，服務超4000萬人次，筆均金額僅10余萬元。比如，在遼寧營口市，郵儲銀行累計為當?shù)睾ｒ厥召徏庸た蛻敉斗刨J款3億元，支持當?shù)靥厣�產(chǎn)業(yè)發(fā)展，投放金額在同業(yè)中排名第一，對蓋州西海村、北海村、紅旗場村等海蜇行業(yè)相對集中的農(nóng)村客戶授信率達到60%以上。

推動“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型 把線上業(yè)務作為“三農(nóng)”金融業(yè)務發(fā)展“一號工程”

郵儲銀行在服務‘三農(nóng)’的實踐中，深切感受到，只有創(chuàng)新方能長遠”，邵智寶表示，成立14年來，郵儲銀行從“走街串巷跑客戶”到“平臺合作、批量開發(fā)”，從“線下觸達”到“線上線下有機融合”，從“鋪人設點、單打獨斗”到“科技賦能、協(xié)同合作”，服務模式不斷迭代升級。

線上提速，讓‘三農(nóng)’金融服務隨手可得；線下暖心，讓‘三農(nóng)’金融服務走向田間地頭；強化技防，讓‘三農(nóng)’金融服務行穩(wěn)致遠”，據(jù)邵智寶介紹，郵儲銀行主動順應農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化趨勢，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為支撐，大力推動“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，探索出了一條具有郵儲銀行特色的、金融科技賦能服務鄉(xiāng)村振興之路。

線上提速方面，為了解決好農(nóng)村基礎金融服務“最后一公里”問題，郵儲銀行大力提升線上服務能力。近兩年，郵儲銀行上線了客戶經(jīng)理云工作室，農(nóng)戶可以在手機銀行一鍵獲取客戶經(jīng)理聯(lián)系電話和微信，與客戶經(jīng)理進行一對一咨詢；通過手機銀行大字版等功能，縣域老年客戶也能在手掌之上、方寸之間享受郵儲銀行的暖心服務。同時，郵儲銀行把線上業(yè)務作為全行“三農(nóng)”金融業(yè)務發(fā)展的“一號工程”，一方面創(chuàng)新推出了小額“極速貸”、小微易貸等系列線上產(chǎn)品，另一方面加強與郵政集團的協(xié)同，積極將金融服務嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村電商等外部場景，利用產(chǎn)業(yè)鏈資金流、物流、信息流等信息，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶精準畫像、合理授信，極大地提升了農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸可得性和覆蓋面。在黑龍江，郵儲銀行積極引入當?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)，開發(fā)“智慧龍江”極速貸系列線上產(chǎn)品，累計投放支農(nóng)貸款超60億元，2020年新冠肺炎疫情期間成為銀行助力春耕備耕的重要抓手，有效解決了農(nóng)戶無法現(xiàn)場辦理業(yè)務的難題。

線下服務方面，在加快網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的同時，積極在縣域地區(qū)應用移動設備，為廣大農(nóng)戶提供開戶、信貸等金融服務，讓金融服務走出網(wǎng)點，走向田間地頭。比如，為了更好地解決農(nóng)村“融資難”“融資貴”問題，郵儲銀行按照“信用即財富”“數(shù)據(jù)多跑腿、客戶少跑路”的思路，一方面，依托村“兩委”和鄉(xiāng)賢能人，積極推進“信用村”建設，讓“信用即財富”的理念深入人心。在山東，郵儲銀行以“五老工作法”推進“信用村”建設，組織村內(nèi)有威望、有影響的老黨員、老模范、老軍人、老干部、老農(nóng)民，共同開展“信用村”“信用戶”評定，目前已累計創(chuàng)建“信用村”超1萬個、“信用戶”14萬多戶，有效改善了農(nóng)村信用環(huán)境。另一方面，積極推廣基于移動展業(yè)設備的小額貸款全流程數(shù)字化作業(yè)模式，上線并不斷優(yōu)化零售信貸工廠�，F(xiàn)在，客戶經(jīng)理拿著移動展業(yè)設備，就能在田間地頭現(xiàn)場辦理、現(xiàn)場簽約、現(xiàn)場放款，有效保障了金融業(yè)務辦理時效。郵儲銀行在浙江開展的“紅信貸”惠民活動，讓“信用”變“紅利”，用科技提效率，得到了廣大群眾歡迎。

與此同時，在“三農(nóng)”金融服務中持續(xù)強化技防。農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，早期商業(yè)銀行只能通過大面積鋪設人員網(wǎng)點，開展貸前調(diào)查和貸后檢查，識別客戶可能存在的信用風險，不光管理難度大，還容易出現(xiàn)基層人員道德風險。信息技術(shù)的發(fā)展為破解農(nóng)村金融風險防控難題提供了“千里眼”“順風耳”。近年來，郵儲銀行應用人臉識別、自動定位、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，初步形成了以移動展業(yè)設備為載體、貸中以自動審批模型為輔助、貸后以“專職貸后+智能外呼”為手段，搭載智能風控模型開展前瞻性預警，貫穿業(yè)務全流程的數(shù)字化風險防控體系，在防范操作風險和從業(yè)人員道德風險方面取得了良好的成效。目前，郵儲銀行小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好。

服務鄉(xiāng)村振興再出實招 重點推進“十大核心項目”

當前，金融科技發(fā)展日新月異，成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、增強服務鄉(xiāng)村能力、提升客戶服務水平的強力支撐。面對鄉(xiāng)村振興新形勢、新要求，郵儲銀行基于長期服務“三農(nóng)”的積極實踐與探索，立足自身資源稟賦，明確了服務鄉(xiāng)村振興的工作框架和實施路徑。

據(jù)邵智寶介紹，郵儲銀行制定了當前和今后一段時期服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”。將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機融合的服務模式，打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，積極支持農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點群體和糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合、鄉(xiāng)村建設行動、農(nóng)村改革及鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接等重點領域，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務。

提出“12345”工作框架。據(jù)了解，其中的“1”是堅持三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線”；“2”是發(fā)揮“線上+線下”和郵銀協(xié)同兩項優(yōu)勢；“3”是搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)、銀企銀政對接、郵銀協(xié)作三大平臺；“4”是對接農(nóng)戶與信用村、農(nóng)村資源、政府政務、集團會員四類數(shù)據(jù)；“5”是建設縣域農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)、集團協(xié)同、農(nóng)村政務五類場景。

推進“十大核心項目”。包括農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設、縣域地區(qū)移動支付場景建設、線上產(chǎn)品提升、“郵E鏈”平臺、政府數(shù)據(jù)采集和對接、鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務生態(tài)版圖、郵銀協(xié)同的惠農(nóng)合作、母子協(xié)同的“三農(nóng)”生態(tài)建設、“三農(nóng)”金融數(shù)字化風控、“三農(nóng)”金融品牌建設等十大項目。

作為郵儲銀行“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點，如何保障“十大核心項目”取得實效？邵智寶對此表示，“十四五”期間，金融科技賦能鄉(xiāng)村振興仍然是郵儲銀行工作的重中之重，將通過重點抓好“數(shù)據(jù)賦能、協(xié)同賦能、場景賦能”三個賦能，讓“十大核心項目”真正發(fā)揮效用，讓金融服務“精準、高效、無感”。

強化數(shù)據(jù)賦能，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)建設，為億萬農(nóng)戶提供精準金融服務。高質(zhì)量有價值的數(shù)據(jù)是做好農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎和關鍵。對此，郵儲銀行將按照“內(nèi)部挖掘+自主采集+外部對接”的思路，進一步整合行內(nèi)“三農(nóng)”客戶數(shù)據(jù)資源；加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)自主采集，通過“黨建+信用村”“產(chǎn)業(yè)+信用村”等方式，推進以“信用村”建設為抓手的農(nóng)村信用體系建設，把“信用村”建設融入鄉(xiāng)村治理和產(chǎn)業(yè)發(fā)展；加強與政府農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺、農(nóng)業(yè)企業(yè)、商圈市場等外部機構(gòu)的互聯(lián)互通，力爭用2-3年時間，建成一個多維度、高價值的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺，為億萬農(nóng)戶精準畫像、主動授信，提供綜合服務。

強化協(xié)同賦能，打造線上線下有機融合的服務模式，讓億萬農(nóng)戶享受“速度+溫度”的高效金融服務。線上服務能夠有效提升服務效率、擴大服務范圍、改善客戶體驗，但農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面數(shù)字化還需要一個過程，面對面的暖心服務也必不可少。郵儲銀行將繼續(xù)發(fā)揮線下資源稟賦，加快線下網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型，推動線下業(yè)務數(shù)字化改造。同時，加大縣域地區(qū)手機銀行推廣力度，不斷豐富手機銀行功能，提升線上金融服務能力，將手機銀行打造成為廣大農(nóng)民的隨身銀行。通過線上線下雙向賦能，為農(nóng)村客戶提供既有溫度、又有速度、全方位、多層次的金融服務。

強化場景賦能，構(gòu)建“三農(nóng)”金融生態(tài)圈，為億萬農(nóng)戶提供“無感”金融服務體驗。服務鄉(xiāng)村振興，依靠銀行自身的力量還是有限的，必須走開放合作之路，將“三農(nóng)”金融服務廣泛嵌入農(nóng)業(yè)農(nóng)村各類場景，融入百姓日常生活，讓“感知服務”變?yōu)?ldquo;無感應用”。郵儲銀行將加快“三農(nóng)”金融服務“輸出”步伐，從“C+B+G+P（C是指消費者、用戶，B是指企業(yè)、組織，G是指政府，P是指Post郵政）” 四端出發(fā)，充分利用郵政集團資源優(yōu)勢、郵惠萬家直銷銀行的體制機制優(yōu)勢，加大與政府、企業(yè)、協(xié)會、擔保公司、保險公司等五大平臺合作，加快縣域移動支付場景建設，推進銀行與企業(yè)、政府和農(nóng)戶日常生活消費場景的緊密融合，加強金融與集團寄遞、電商等場景的整合和疊加，將金融服務嵌入農(nóng)村政務、教育、醫(yī)療、電商、農(nóng)資購銷、特色產(chǎn)業(yè)鏈群、專業(yè)市場等應用場景，通過打造眾多“三農(nóng)”服務“小場景”，構(gòu)建“三農(nóng)”服務“大生態(tài)”，為廣大農(nóng)村客戶打造“一站式、綜合性、無感化”金融服務體驗。

全面推進鄉(xiāng)村振興是一項長期歷史任務，需要馳而不息，久久為功。邵智寶表示，“十四五”時期，郵儲銀行將繼續(xù)以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅守服務“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，持續(xù)加強科技賦能，加快“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，跑出金融助力鄉(xiāng)村振興加速度，為全面推進鄉(xiāng)村振興貢獻更大的力量。