本報(bào)訊 記者 張濤 通訊員 吳劍峰 普惠金融被公認(rèn)為是一個(gè)普遍存在的 世界性難題，其需求具有“短、小、頻、 急”的特點(diǎn)，服務(wù)成本高、收益小、風(fēng)險(xiǎn) 大，商業(yè)銀行從事普惠金融服務(wù)面臨諸 多挑戰(zhàn)。實(shí)踐證明，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用可 以成為解決上述問題的重要手段。郵 儲銀行積極推進(jìn)數(shù)字化普惠金融服務(wù) 實(shí)踐，取得了積極成效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前 該行服務(wù)個(gè)人客戶數(shù)超過5 億人，70% 的個(gè)人客戶分布于縣域地區(qū)，累計(jì)為近 1000萬農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)。

構(gòu)建普惠金融服務(wù)“三張網(wǎng)”

自2007 年成立以來，郵儲銀行依 托郵政網(wǎng)絡(luò)，始終堅(jiān)持服務(wù)社區(qū)、服務(wù) 中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，尤 其在普惠金融服務(wù)方面形成了郵儲特 色，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。該行有 近4 萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，約71%分布在縣域 及以下地區(qū)，約60%的網(wǎng)點(diǎn)分布在中 西部地區(qū)，能夠覆蓋全國（除港澳臺） 100%的城市和98%以上的縣域地區(qū)。 這其中，全行涉農(nóng)貸款余額10536 億 元，占各項(xiàng)貸款比重超過30%，高于銀 行業(yè)平均水平。單筆信貸金額較低。 全行小額貸款累計(jì)發(fā)放1.41 萬億元， 筆均金額僅7萬余元。

郵儲銀行相關(guān)人士指出，這主要 得益于郵儲行積極踐行“普之城鄉(xiāng)，惠 之于民”的服務(wù)承諾，充分發(fā)揮基因優(yōu) 勢，構(gòu)建了頗具特色的普惠金融服務(wù) “三張網(wǎng)”，即“實(shí)體運(yùn)營網(wǎng)”“數(shù)字金融 網(wǎng)”和“普惠生態(tài)網(wǎng)”。采用多種措施、 探尋多種渠道破解普惠金融難題，尤 其是積極探索利用數(shù)字技術(shù)助推普惠 金融提高服務(wù)效率、提高風(fēng)控水平、降 低服務(wù)成本，以“四個(gè)升級”打造數(shù)字 化普惠金融服務(wù)。

全面升級數(shù)字化金融服務(wù)

升級渠道布局。郵儲銀行著力構(gòu) 建線上線下一體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。郵儲 銀行已經(jīng)推出功能齊全、安全便捷的 個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，基于社交網(wǎng)絡(luò) 推出微銀行，打造了品種齊全、體驗(yàn)良 好的線上交易服務(wù)平臺。目前，郵儲 銀行已擁有電子銀行客戶超過2 億 戶。并依托線下近4 萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、10 萬 臺自助設(shè)備，打造了設(shè)備智能、流程便 捷的線下營銷服務(wù)平臺。

升級作業(yè)方式。信貸員通過移動(dòng) 智能終端，即可完成現(xiàn)場調(diào)查拍照和 信息上傳核查，實(shí)現(xiàn)當(dāng)日申請、實(shí)施審 批、次日放款，業(yè)務(wù)處理流程所需時(shí)間 可縮短30%—50%。推進(jìn)信貸工廠項(xiàng) 目，以自動(dòng)化、智能化來替代和輔助人 工作業(yè)，減少人力作業(yè)流程的干擾和 阻斷，通過模型策略實(shí)現(xiàn)自動(dòng)決策，通 過標(biāo)準(zhǔn)操作實(shí)現(xiàn)集中處理，提高處理 效率，甄別不良客戶，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

升級產(chǎn)品模式。利用數(shù)據(jù)化技 術(shù)打造全流程、純線上的融資模式。 與中國郵政旗下的郵樂網(wǎng)合作，根據(jù) 農(nóng)村電商客戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)推出“掌柜 貸”；針對個(gè)體工商戶，推出“E 捷貸”， 目前可以做到5 分鐘內(nèi)完成業(yè)務(wù)處 理，1 分鐘內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金到賬，24 小時(shí)均 可在線申請貸款。與螞蟻金服、騰訊 分別合作推出了“車秒貸”“微粒貸”， 他們將客戶信息和信用評價(jià)等大數(shù) 據(jù)推送給該行，該行進(jìn)行評價(jià)后快速 放款。在今年螞蟻金服6.6 信用日活 動(dòng)期間，該行平均每天收到近10 萬條 信息，使用約2 萬條，一天可放款兩三 億元。該行旗下的中郵消費(fèi)金融公 司與微眾銀行合作的微粒貸于2015 年上線，累計(jì)投放已超40 億元，余額 達(dá)11 億元。

升級風(fēng)控手段�；�于數(shù)據(jù)挖掘和 分析技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)外各類信息 的集中整合和共享，通過輔助營銷管 理系統(tǒng)對業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，做到風(fēng) 險(xiǎn)早識別、早預(yù)警、早處置。該行還成 功實(shí)現(xiàn)與企業(yè)納稅信息、企業(yè)銷售開 票數(shù)據(jù)的對接，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)行 有效的小微客戶篩選。